银行不良贷款还款顺序是什么

2019-11-1422人阅读来源:网络
在银行贷款业务当中经常会出现一些借款人无法按照借款合同约定按期偿还到期债务,而这些逾期偿还的贷款就是银行的不良贷款。

在银行贷款业务当中经常会出现一些借款人无法按照借款合同约定按期偿还到期债务,而这些逾期偿还的贷款就是银行的不良贷款。

一、银行不良贷款还款顺序是什么

在实务中,银行对不良贷款的收回,大多数采取先收本金,后收利息。但也存在一些特殊情况,例如:

(1)借款人现有的经营能力,只能归还利息,无力归还本金,企业愿意归还利息,确保企业不欠息。

(2)财政贴息贷款,财政拨付的资金只能用于归还借款利息,在借款人无力偿还借款下,不能用于先还本金。

(3)贷款重组,由政府或其他提供资金部门明确指定用于归还本金或利息。如果借款人无力偿还,银行不能改变指定的归还顺序。

(4)约定按分期还款先后顺序归还,如个人不良住房贷款,如果借款人累计有多期贷款未还,在部分清偿情况下,银行按借款到期先后顺序进行自动扣收,即对先到期本金、利息、罚息扣收完毕后,再收下一期本金、利息、罚息。

(5)借款人无法按期偿还贷款,需要处置担保物进行清偿。抵押物折价、或者拍卖、变卖所得的价款,当事人没有约定的,按照下列顺序清偿:一是实现抵押权的费用;二是主债权的利息;三是主债权。

(6)借款人在银行有多笔借款,有担保也有信用贷款的,借款人选择将有担保贷款归还,可以释放担保物;而银行更愿意先收回无担保贷款,降低信用风险。如果借款人选择归还的担保贷款只有利息没有本金,实际没有按先收本后收息进行操作。

银行不良贷款还款顺序是什么

二、银行对不良贷款的应对策略

(1)贷款延期,优先通过借新还旧、无还本续贷等方式,灵活处理。

(2)贷款清收,通过资产拍卖的方式来归还银行的贷款。

(3)资产转让,不良贷款的债务关系打包低价出售给专业的资产管理公司。

(4)不良资产核销,需要详细说明呆账形成原因,采取的补救措施及结果,以及对借款人、担保人已实施的追索情况、对抵质押物的处置情况等。

三、银行不良贷款的类型

1、逾期贷款

是指逾期(含展期后到期)不能归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

2、呆滞贷款

是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2 年但生产经营已停止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。

3、呆账贷款

是指借款人和担保人依法宣告破产,进行清偿后,未能还清的贷款;借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定,宣告失踪或宣告死亡,以其财产或遗产清偿后,未能还清的贷款;借款人遭到重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,确实无力偿还的部分或全部贷款,或者以保险清偿后,未能还清的贷款;贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分;经国务院专案批准核销的贷款。

根据法律规定可以得知,银行不良贷款还款顺序一般是采取先收本金,后收利息,但也有例外情形,例如借款人无法按期偿还贷款,需要处置担保物进行清偿等情形。

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